Pour concrétiser leur projet immobilier, rares sont les emprunteurs qui peuvent obtenir un prêt à l’habitat sans débloquer une part d’apport personnel. Dans le contexte actuel de hausse des taux, d’inflation galopante et d’incertitudes économiques, les banques attendent même une part d’épargne disponible sans cesse plus importante.
L’apport personnel représente plus de 20 % du montant des biens achetés
Les porteurs de projet immobilier accordent désormais une part d’apport personnel de l’ordre de 55 519 euros au premier semestre 2022, soit 21 % du montant total du projet. À titre de comparaison, l’apport personnel représentait 32 153 euros fin 2021, soit 13 % de chaque projet.
Selon le magazine Capital, plusieurs raisons expliquent ce phénomène, à commencer par le prix de l’immobilier. Au premier semestre 2022, il faut désormais débourser en moyenne 240 961 euros pour une maison et 190 654 euros pour un appartement. Du jamais vu. Comme le rappelle le magazine, les propriétaires qui ont récemment vendu un bien disposent donc d’un apport non négligeable pour réaliser un nouveau projet immobilier.
L’exode des Parisiens et l’« épargne Covid »
Selon Capital, une autre part de l’explication réside cette fois dans l’afflux de Franciliens vers la province et parfois même vers les campagnes. Après les confinements répétés de 2020 et 2021, nombre de résidents de Paris et d’île de France ont en effet décidé de vendre leur logement pour trouver un bien plus grand, disposant d’un extérieur. Les prix à Paris et en île de France étant plus élevés qu’ailleurs en France, ils ont ainsi pu améliorer leur pouvoir d’achat ce qui a contribué à faire grimper les prix dans les territoires plus ruraux.
Troisième phénomène, l’épargne historique constituée par les Français au plus fort de la crise sanitaire. La Banque de France estime à 142 milliards d’euros « l’épargne-Covid » ainsi accumulée entre mars 2020 et mars 2021. À la sortie de la crise, cette épargne a donc fait grimper naturellement la part d’apport personnel que les ménages étaient disposés à mobiliser pour leurs projets immobiliers.
Des crédits immobiliers sur 240 mois en moyenne
Selon l’Observatoire Crédit Logement CSA, dans le même temps, la durée moyenne des crédits immobiliers aux particuliers n’a jamais été aussi élevée : 161,2 mois au premier trimestre 2001, 197,4 mois au troisième trimestre 2005, 215,8 mois au troisième trimestre 2011, 235,6 mois en octobre 2020, 239,6 mois en mai 2022.
Observatoire Crédit Logement CSA – Mai 2022 :
« L’allongement des durées a permis d’atténuer les conséquences de la hausse des prix des logements et de l’augmentation des taux d’apport personnel exigés. Ainsi les taux d’effort des nouveaux emprunteurs peuvent être contenus sous le seuil des 35 % imposé par les autorités de contrôle des banques ».
L’Observatoire note par ailleurs une baisse marquée du moral des ménages en raison du durcissement des conditions d’octroi : normes du HCSF, apport personnel important, taux d’intérêt en hausse.